الصفحة الرئيسية › الدليل › الأسئلة الشائعة

SchuldenStop · Mart 2026

الأسئلة الشائعة — الديون، الإفلاس، P-Konto

ستجد هنا إجابات على الأسئلة الأكثر شيوعاً حول الديون في ألمانيا. جميع المعلومات ذات طابع عام ولا تحل محل الاستشارة القانونية. لوضعك الشخصي، يمكنك طلب استشارة أولية مجانية من SchuldenStop.

استشارة الديون — عام

كيف يعمل تنسيق الديون في SchuldenStop؟
تبدأ العملية باستشارة أولية مجانية يتم فيها تقييم وضعك: ما الديون الموجودة، ما المهل الزمنية الجارية، وما الإجراءات العاجلة المطلوبة (مثل P-Konto). SchuldenStop هو المكتب الإقليمي في شتوتغارت التابع لـ BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) وينسق العملية بالكامل: تحديد الديون، التخطيط المالي، المراسلات مع الدائنين. الاستشارة القانونية والإجراءات القانونية يتولاها BSD e.V. ومحامون متخصصون في قانون الإفلاس.

ما هي مهام استشارة الديون؟
تقوم استشارة الديون بتحديد جميع الديون والدائنين، وإعداد خطة ميزانية، والتحقق من مشروعية المطالبات، والتفاوض مع الدائنين على أقساط أو تسويات، وتنسيق إنشاء P-Konto، وعند الحاجة تحضير الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz). يقوم SchuldenStop بتنسيق هذه المهام ضمن BSD e.V. التقييمات القانونية وتقارير الخبراء يقدمها BSD e.V. والمحامون المتخصصون.

ما المستندات التي أحتاجها للاستشارة الأولى؟
للاستشارة الأولى يفيد ما يلي: قائمة بالديون والدائنين (بقدر ما تعرف)، مستندات الدخل (كشوف الراتب، قرارات Jobcenter)، عقد الإيجار وكشوف الحساب لآخر ثلاثة أشهر، بالإضافة إلى جميع خطابات التذكير وإشعارات التحصيل ومستندات المحكمة. لا تقلق — حتى لو لم يكن كل شيء متوفراً لديك، سنبدأ بما هو موجود.

ما الفرق بين استشارة الديون العامة والخاصة؟
مراكز الاستشارة العامة مجانية لكن فترة الانتظار من 3 إلى 6 أشهر. SchuldenStop ضمن BSD e.V. يستجيب أسرع (24-48 ساعة) ويقدم استشارة أولية مجانية. التنسيق المستمر يتم بشروط عادلة — أقل بكثير من أتعاب المحامي التقليدية. كلا الطريقين يمكن أن يؤدي إلى التخلص من الديون — الفرق في السرعة وسهولة الوصول والاهتمام الشخصي.

هل يمكن لاستشارة الديون شطب ديوني؟
لا تستطيع استشارة الديون شطب الديون دفعة واحدة. لكنها تنسق طرق التخلص من الديون: تسوية خارج المحكمة مع الدائنين (عادة مع تخفيض كبير في إجمالي الدين) أو الإفلاس الشخصي مع إعفاء من الديون المتبقية (Restschuldbefreiung) بعد 3 سنوات. كلا الطريقين يمكن أن يؤدي إلى إلغاء الديون بشكل دائم.

هل يجب علي الإفصاح عن جميع ديوني في الاستشارة؟
نعم. قائمة كاملة بجميع الديون ضرورية لتسوية ناجحة. إذا تم إخفاء دائنين، تتعرض محاولة التسوية خارج المحكمة للخطر وقد يُرفض الإعفاء من الديون (Restschuldbefreiung) في إجراءات الإفلاس. جميع معلوماتك تبقى سرية تماماً.

هل SchuldenStop مركز استشاري معتمد بموجب § 305 InsO؟
SchuldenStop هو المكتب الإقليمي في شتوتغارت التابع لـ Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). شهادة § 305 InsO المطلوبة لطلب الإفلاس يصدرها BSD e.V. والمحامون المتخصصون المتعاونون. SchuldenStop ينسق العملية بالكامل.

بأي لغات يقدم SchuldenStop الاستشارة؟
الاستشارة الأولية والتنسيق المستمر متاحان بالألمانية والتركية. يوفر الموقع معلومات بـ 16 لغة: الألمانية، التركية، الإنجليزية، العربية، الرومانية، الروسية، البلغارية، الأوكرانية، البولندية، الكرواتية/البوسنية/الصربية، الإيطالية، اليونانية، الألبانية والتايلندية. نجد حلولاً للغات الأخرى أيضاً — لا نرفض أحداً.

حجز الحساب و P-Konto

ماذا أفعل فوراً إذا تم حجز حسابي؟
اطلب فوراً من البنك تحويل حسابك إلى P-Konto. لا يستطيع البنك الرفض ويجب عليه التحويل خلال 4 أيام عمل. من لحظة التحويل يُحمى مبلغ 1.560 € شهرياً. بعد إبلاغك بالحجز لديك فترة حماية 14 يوماً — تصرف فوراً.

ما هو Auskehrungskonto (حساب التحويل)؟
Auskehrungskonto هو حساب فرعي من P-Konto. إذا تجاوز رصيدك الشهري المبلغ المحمي، لا يُدفع الفائض مباشرة للدائن — بل يُحوّل أولاً إلى حساب التحويل هذا. في الشهر التالي يُعاد هذا المبلغ إلى P-Konto الخاص بك. إذا تجاوز الرصيد مرة أخرى المبلغ المحمي، يمكن دفع الفرق للدائن.

هل يتم إبلاغ Schufa عن P-Konto؟
يتم إبلاغ Schufa بوجود P-Konto — لكن فقط للتأكد من عدم وجود P-Konto ثانٍ (مسموح بواحد فقط لكل شخص). التحويل إلى P-Konto وحده لا يسبب سجلاً سلبياً في Schufa. السجلات السلبية تنتج عن ديون غير مدفوعة، وليس من P-Konto نفسه.

هل يمكن حجز أموالي رغم وجود P-Konto؟
نعم — كل ما يتجاوز المبلغ المحمي الشهري (1.560 €) يمكن حجزه. لذلك فإن زيادة المبلغ المحمي بموجب § 903 ZPO مهمة — خاصة لمن يحصل على Kindergeld (إعانة الأطفال) أو لديه التزامات نفقة أو أفراد إضافيين في الأسرة يحصلون على مساعدات اجتماعية. SchuldenStop ينسق إعداد هذه الشهادة.

هل يستطيع البنك رفض التحويل إلى P-Konto؟
لا. البنك ملزم قانوناً بالتحويل خلال 4 أيام عمل (§ 850k ZPO). الرفض أو التأخير مخالف للقانون. لا يجوز فرض رسوم إضافية على P-Konto — يجب تقديمه بنفس رسوم إدارة الحساب العادية.

الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz)

ما الفرق بين الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz) والإفلاس التجاري (Regelinsolvenz)؟
الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz) مخصص للأفراد والعاملين لحسابهم الخاص سابقاً ممن لديهم عدد قليل من الدائنين. يتطلب محاولة تسوية خارج المحكمة مسبقاً. الإفلاس التجاري (Regelinsolvenz) مخصص للعاملين لحسابهم الخاص حالياً والشركات. في كلتا الحالتين يمكن الإعفاء من الديون المتبقية (Restschuldbefreiung) بعد 3 سنوات. SchuldenStop ينسق تحديد الإجراء المناسب لوضعك.

هل يمكنني التقدم بطلب إفلاس شخصي كعامل مستقل؟
العاملون لحسابهم الخاص حالياً يجب أن يتقدموا بطلب إفلاس تجاري (Regelinsolvenz) وليس إفلاساً شخصياً. العاملون لحسابهم الخاص سابقاً الذين أوقفوا نشاطهم يمكنهم استخدام الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz). في كلتا الحالتين مدة الإعفاء من الديون (Restschuldbefreiung) هي 3 سنوات. SchuldenStop ينسق المراجعة عبر BSD e.V. والمحامين المتخصصين.

ماذا يحدث لمنزلي أثناء الإفلاس؟
إذا كنت مستأجراً، فمنزلك ليس في خطر. أمين الإفلاس (Treuhänder) يتحقق فقط مما إذا كان الإيجار مناسباً. لكن إذا كنت مالكاً لعقار (منزل، شقة)، فقد يُدرج في كتلة الإفلاس ويُباع. تأثيرات ذلك على وضعك السكني تُناقش بالتفصيل في الاستشارة الأولى.

هل يمكنني العمل أثناء الإفلاس؟
نعم، بل يجب عليك ذلك — عليك العمل في وظيفة معقولة أو البحث عن عمل. دخلك حتى المبلغ المحمي من الحجز (صافي 1.555 € للفرد بدون التزامات نفقة) يبقى لك بالكامل. فقط الجزء القابل للحجز يُحوّل إلى أمين الإفلاس (Treuhänder).

أي ديون لا يتم شطبها في الإعفاء من الديون (Restschuldbefreiung)؟
لا يشمل الإعفاء: الغرامات الناتجة عن أحكام جنائية، والديون الناتجة عن أفعال ضارة متعمدة (مثل الاحتيال)، والديون الضريبية الناتجة عن التهرب الضريبي. جميع الديون الأخرى — القروض، التحصيل، الإيجار، الطاقة، الهاتف — تُشطب بالكامل بعد 3 سنوات.

التحصيل وأوامر الدفع (Mahnbescheid)

هل يجب أن أرد على خطاب التحصيل؟
خذ كل خطاب تحصيل على محمل الجد وراجع المطالبة. ليس كل مطالبة تحصيل مشروعة — التكاليف المبالغ فيها والمطالبات المتقادمة والمبالغ الخاطئة شائعة. لا تتجاهل خطابات التحصيل، لأن الخطوة التالية عادة هي أمر دفع من المحكمة (Mahnbescheid). إذا لم تكن متأكداً، اطلب مراجعة المطالبة.

هل تكاليف التحصيل مبررة دائماً؟
لا. لا يحق لشركات التحصيل المطالبة بأكثر مما يحق لمحامٍ بموجب قانون أتعاب المحاماة (RVG). رسوم التذكير المبالغ فيها ورسوم المعالجة ورسوم إدارة الحساب غالباً ما تكون غير مشروعة. إذا شككت في مبلغ مطالبة التحصيل، اطلب مراجعتها.

ماذا يحدث إذا جاء مأمور التنفيذ (Gerichtsvollzieher)؟
لا يأتي مأمور التنفيذ إلا إذا كان لدى الدائن سند تنفيذي (Vollstreckungstitel) — مثل إشعار تنفيذ أو حكم محكمة. يمكن لمأمور التنفيذ حجز الأصول القابلة للحجز وطلب إقرار بالأصول. الأغراض الضرورية للحياة (الملابس، الأثاث، الثلاجة، الغسالة) محمية ولا يمكن حجزها. يجب أن تسمح لمأمور التنفيذ بالدخول — لا ترفض.

ديون الإيجار والطاقة

ماذا يحدث في حالة تأخر الإيجار؟
إذا تراكم إيجار شهرين، يحق للمالك الإنهاء الفوري. قد تتبع ذلك دعوى إخلاء. ديون الإيجار ديون ذات أولوية وتسبق جميع الالتزامات الأخرى. إذا كان لديك تأخر في الإيجار، تصرف فوراً — تحدث مع المالك واطلب مساعدة متخصصة.

هل تستطيع شركة الطاقة قطع الكهرباء عني؟
نعم، إذا تجاوز الدين ضعف الدفعة المقدمة الشهرية أو 100 €. يجب الإعلان عن القطع قبل 4 أسابيع والإبلاغ قبل 3 أيام. إذا انقطعت الكهرباء، يمكنك محاولة الاتفاق على خطة أقساط مع شركة الطاقة. ديون الطاقة، مثل ديون الإيجار، ذات أولوية.

أدلة أخرى

حجز الحساب — مساعدة طارئة
P-Konto المبلغ المحمي 2026
الإفلاس الشخصي — الإجراءات والمدة والتكاليف
حل الديون بدون إفلاس
الاعتراض على أمر الدفع (Mahnbescheid)
الديون في ألمانيا — حقوقك

هذه الصفحة لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تشكل استشارة قانونية. SchuldenStop ينسق مع Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. والمحامين المتخصصين المتعاونين. جميع المعلومات بدون ضمان. مارس 2026.