Αρχική › Οδηγός › Συχνές ερωτήσεις

SchuldenStop · Mart 2026

Συχνές ερωτήσεις — Χρέη, πτώχευση, P-Konto

Εδώ θα βρείτε απαντήσεις στις πιο συχνές ερωτήσεις σχετικά με τα χρέη στη Γερμανία. Όλες οι πληροφορίες είναι γενικού χαρακτήρα και δεν αντικαθιστούν τη νομική συμβουλή. Για την προσωπική σας κατάσταση μπορείτε να ζητήσετε δωρεάν αρχική συμβουλή από το SchuldenStop.

Συμβουλευτική χρεών — γενικά

Πώς λειτουργεί ο συντονισμός χρεών στο SchuldenStop;
Η διαδικασία ξεκινά με μια δωρεάν αρχική συμβουλή κατά την οποία αξιολογείται η κατάστασή σας: ποια χρέη υπάρχουν, ποιες προθεσμίες τρέχουν, ποια επείγοντα μέτρα χρειάζονται (π.χ. P-Konto). Το SchuldenStop είναι το περιφερειακό γραφείο Στουτγκάρδης του BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) και συντονίζει ολόκληρη τη διαδικασία: εντοπισμός χρεών, σχεδιασμός προϋπολογισμού, αλληλογραφία με πιστωτές. Η νομική συμβουλή και τα νομικά βήματα πραγματοποιούνται από το BSD e.V. και εξειδικευμένους δικηγόρους πτωχευτικού δικαίου.

Ποια είναι τα καθήκοντα της συμβουλευτικής χρεών;
Η συμβουλευτική χρεών εντοπίζει όλα τα χρέη και τους πιστωτές, εκπονεί σχέδιο προϋπολογισμού, ελέγχει τη νομιμότητα των αξιώσεων, διαπραγματεύεται δόσεις ή διακανονισμούς με πιστωτές, συντονίζει τη δημιουργία P-Konto και αν χρειαστεί προετοιμάζει την προσωπική πτώχευση (Privatinsolvenz). Το SchuldenStop συντονίζει αυτά τα καθήκοντα στο πλαίσιο του BSD e.V. Οι νομικές εκτιμήσεις και οι εκθέσεις εμπειρογνωμόνων παρέχονται από το BSD e.V. και εξειδικευμένους δικηγόρους.

Ποια έγγραφα χρειάζομαι για την αρχική συμβουλή;
Για την αρχική συμβουλή είναι χρήσιμα: κατάλογος χρεών και πιστωτών (όσο γνωρίζετε), έγγραφα εισοδήματος (αποδείξεις μισθού, αποφάσεις Jobcenter), σύμβαση ενοικίασης και αντίγραφα λογαριασμού των τελευταίων τριών μηνών, καθώς και όλες οι υπενθυμίσεις, ειδοποιήσεις είσπραξης και δικαστικά έγγραφα. Μην ανησυχείτε — ακόμα κι αν δεν τα έχετε όλα, θα ξεκινήσουμε με ό,τι υπάρχει.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ δημόσιας και ιδιωτικής συμβουλευτικής χρεών;
Τα δημόσια κέντρα συμβουλευτικής είναι δωρεάν αλλά ο χρόνος αναμονής είναι 3 έως 6 μήνες. Το SchuldenStop στο πλαίσιο του BSD e.V. ανταποκρίνεται ταχύτερα (24–48 ώρες) και προσφέρει δωρεάν αρχική συμβουλή. Ο συνεχής συντονισμός γίνεται με δίκαιους όρους — πολύ πιο προσιτός από τις παραδοσιακές δικηγορικές αμοιβές. Και οι δύο δρόμοι μπορούν να οδηγήσουν σε απαλλαγή από τα χρέη — η διαφορά είναι στην ταχύτητα, την προσβασιμότητα και την προσωπική φροντίδα.

Μπορεί η συμβουλευτική χρεών να διαγράψει τα χρέη μου;
Η συμβουλευτική δεν μπορεί να διαγράψει τα χρέη με μιας. Αλλά μπορεί να συντονίσει τους δρόμους προς την απαλλαγή: εξωδικαστικός διακανονισμός με πιστωτές (συνήθως με σημαντική μείωση του συνολικού χρέους) ή προσωπική πτώχευση με απαλλαγή από το υπόλοιπο χρέος (Restschuldbefreiung) μετά από 3 χρόνια. Και οι δύο δρόμοι μπορούν να οδηγήσουν σε μόνιμη απαλλαγή.

Πρέπει να δηλώσω όλα τα χρέη μου;
Ναι. Πλήρης κατάλογος όλων των χρεών είναι απαραίτητος για επιτυχή επίλυση. Αν κρυφτούν πιστωτές, η προσπάθεια εξωδικαστικού διακανονισμού κινδυνεύει και η απαλλαγή (Restschuldbefreiung) στη διαδικασία πτώχευσης μπορεί να απορριφθεί. Όλες οι πληροφορίες σας παραμένουν αυστηρά εμπιστευτικές.

Είναι το SchuldenStop εγκεκριμένο κέντρο σύμφωνα με § 305 InsO;
Το SchuldenStop είναι το περιφερειακό γραφείο Στουτγκάρδης του Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). Το πιστοποιητικό § 305 InsO που απαιτείται για την αίτηση πτώχευσης εκδίδεται από το BSD e.V. και τους συνεργαζόμενους εξειδικευμένους δικηγόρους. Το SchuldenStop συντονίζει ολόκληρη τη διαδικασία.

Σε ποιες γλώσσες προσφέρει συμβουλευτική το SchuldenStop;
Η αρχική συμβουλή και ο τρέχων συντονισμός είναι διαθέσιμα στα γερμανικά και τουρκικά. Η ιστοσελίδα παρέχει πληροφορίες σε 16 γλώσσες: γερμανικά, τουρκικά, αγγλικά, αραβικά, ρουμανικά, ρωσικά, βουλγαρικά, ουκρανικά, πολωνικά, κροατικά/βοσνιακά/σερβικά, ιταλικά, ελληνικά, αλβανικά και ταϊλανδέζικα. Βρίσκουμε λύσεις και για άλλες γλώσσες — κανείς δεν απορρίπτεται.

Κατάσχεση λογαριασμού και P-Konto

Τι πρέπει να κάνω αμέσως αν κατασχεθεί ο λογαριασμός μου;
Ζητήστε αμέσως από την τράπεζα να μετατρέψει τον λογαριασμό σας σε P-Konto. Η τράπεζα δεν μπορεί να αρνηθεί και πρέπει να μετατρέψει εντός 4 εργάσιμων ημερών. Από τη στιγμή της μετατροπής προστατεύονται 1.560 € μηνιαίως. Μετά την κοινοποίηση της κατάσχεσης έχετε 14ήμερη περίοδο προστασίας — ενεργήστε αμέσως.

Τι είναι το Auskehrungskonto;
Το Auskehrungskonto είναι υπολογαριασμός του P-Konto. Αν το μηνιαίο υπόλοιπο υπερβαίνει το προστατευόμενο ποσό, το πλεόνασμα δεν καταβάλλεται αμέσως στον πιστωτή — μεταφέρεται πρώτα σε αυτόν τον λογαριασμό. Τον επόμενο μήνα επιστρέφεται στο P-Konto. Αν το υπόλοιπο ξεπεράσει πάλι, η διαφορά μπορεί να καταβληθεί στον πιστωτή.

Αναφέρεται το P-Konto στη Schufa;
Η ύπαρξη P-Konto αναφέρεται στη Schufa — αλλά μόνο για να διασφαλιστεί ότι δεν υπάρχει δεύτερο (επιτρέπεται μόνο ένα ανά άτομο). Η μετατροπή μόνη της δεν προκαλεί αρνητική εγγραφή. Οι αρνητικές εγγραφές προέρχονται από απλήρωτα χρέη, όχι από το P-Konto.

Μπορούν τα χρήματά μου να κατασχεθούν παρά το P-Konto;
Ναι — ό,τι υπερβαίνει το μηνιαίο προστατευόμενο ποσό (1.560 €) μπορεί να κατασχεθεί. Γι' αυτό η αύξηση του προστατευόμενου ποσού σύμφωνα με § 903 ZPO είναι σημαντική — ειδικά για λήπτες Kindergeld, άτομα με υποχρεώσεις διατροφής ή πρόσθετα μέλη του νοικοκυριού που λαμβάνουν κοινωνικές παροχές. Το SchuldenStop συντονίζει την προετοιμασία αυτού του πιστοποιητικού.

Μπορεί η τράπεζα να αρνηθεί τη μετατροπή σε P-Konto;
Όχι. Η τράπεζα είναι νομικά υποχρεωμένη να μετατρέψει εντός 4 εργάσιμων ημερών (§ 850k ZPO). Η άρνηση ή η καθυστέρηση είναι παράνομη. Δεν επιτρέπεται χρέωση πρόσθετων τελών — πρέπει να προσφέρεται με τα κανονικά τέλη λογαριασμού.

Προσωπική πτώχευση (Privatinsolvenz)

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ προσωπικής (Privatinsolvenz) και εμπορικής πτώχευσης (Regelinsolvenz);
Η προσωπική πτώχευση είναι για ιδιώτες και πρώην ελεύθερους επαγγελματίες με λίγους πιστωτές. Απαιτείται προηγούμενη προσπάθεια εξωδικαστικού διακανονισμού. Η εμπορική είναι για ενεργούς ελεύθερους επαγγελματίες και εταιρείες. Και στις δύο διαδικασίες η απαλλαγή (Restschuldbefreiung) είναι δυνατή μετά από 3 χρόνια. Το SchuldenStop συντονίζει τον καθορισμό της κατάλληλης διαδικασίας.

Μπορώ να υποβάλω αίτηση για προσωπική πτώχευση ως ελεύθερος επαγγελματίας;
Οι ενεργοί ελεύθεροι επαγγελματίες πρέπει να υποβάλουν αίτηση για εμπορική πτώχευση (Regelinsolvenz). Οι πρώην που έχουν σταματήσει μπορούν να χρησιμοποιήσουν την προσωπική (Privatinsolvenz). Και στις δύο περιπτώσεις η περίοδος είναι 3 χρόνια. Το SchuldenStop συντονίζει τον έλεγχο μέσω BSD e.V.

Τι γίνεται με το σπίτι μου κατά την πτώχευση;
Αν νοικιάζετε, το σπίτι σας δεν κινδυνεύει. Ο σύνδικος (Treuhänder) ελέγχει μόνο αν το ενοίκιο είναι κατάλληλο. Αν κατέχετε ακίνητο, μπορεί να ενταχθεί στην πτωχευτική περιουσία και να πωληθεί. Οι επιπτώσεις στη στέγασή σας συζητούνται λεπτομερώς στην αρχική συμβουλή.

Μπορώ να εργάζομαι κατά τη διάρκεια της πτώχευσης;
Ναι, μάλιστα οφείλετε — πρέπει να εργάζεστε ή να αναζητάτε ενεργά εργασία. Το εισόδημά σας μέχρι το ακατάσχετο ποσό (καθαρά 1.555 € για μόνο άτομο χωρίς υποχρεώσεις διατροφής) παραμένει εξ ολοκλήρου δικό σας. Μόνο το κατασχέσιμο μέρος μεταφέρεται στον σύνδικο.

Ποια χρέη δεν απαλλάσσονται με τη Restschuldbefreiung;
Εξαιρούνται: πρόστιμα από ποινικές καταδίκες, χρέη από σκόπιμες αδικοπραξίες (π.χ. απάτη) και φορολογικά χρέη λόγω φοροδιαφυγής. Όλα τα άλλα χρέη — δάνεια, εισπράξεις, ενοίκιο, ενέργεια, τηλέφωνο — απαλλάσσονται πλήρως μετά από 3 χρόνια.

Είσπραξη οφειλών και διαταγή πληρωμής (Mahnbescheid)

Πρέπει να απαντήσω σε επιστολή είσπραξης;
Πάρτε στα σοβαρά κάθε επιστολή και ελέγξτε την αξίωση. Δεν είναι κάθε αξίωση δικαιολογημένη — διογκωμένα κόστη, παραγραφές ή λανθασμένα ποσά είναι συχνά. Μην αγνοείτε επιστολές, καθώς το επόμενο βήμα είναι συνήθως η διαταγή πληρωμής (Mahnbescheid). Αν αμφιβάλλετε, δώστε την αξίωση για έλεγχο.

Είναι τα κόστη είσπραξης πάντα δικαιολογημένα;
Όχι. Οι εισπρακτικές εταιρείες μπορούν να χρεώσουν μόνο όσα θα μπορούσε ένας δικηγόρος (RVG). Διογκωμένα κόστη, χρεώσεις επεξεργασίας ή διαχείρισης λογαριασμού είναι συχνά αδικαιολόγητα. Αν αμφιβάλλετε, δώστε για έλεγχο.

Τι γίνεται αν έρθει δικαστικός επιμελητής (Gerichtsvollzieher);
Μπορεί να έρθει μόνο αν ο πιστωτής έχει εκτελεστό τίτλο (Vollstreckungstitel). Μπορεί να κατάσχει κατασχέσιμα περιουσιακά στοιχεία και να ζητήσει δήλωση περιουσίας. Τα απαραίτητα αγαθά (ρούχα, έπιπλα, ψυγείο, πλυντήριο) προστατεύονται. Πρέπει να επιτρέψετε την είσοδο — μην αρνηθείτε.

Χρέη ενοικίου και ενέργειας

Τι γίνεται με τις καθυστερήσεις ενοικίου;
Αν συσσωρευτούν δύο μήνες, ο ιδιοκτήτης μπορεί να καταγγείλει αμέσως. Μπορεί να ακολουθήσει αγωγή έξωσης. Τα χρέη ενοικίου είναι προτεραιότητα. Αν έχετε καθυστερήσεις, ενεργήστε αμέσως — μιλήστε με τον ιδιοκτήτη και ζητήστε επαγγελματική βοήθεια.

Μπορεί η εταιρεία ενέργειας να κόψει το ρεύμα;
Ναι, αν το χρέος υπερβαίνει τη διπλή μηνιαία προκαταβολή ή 100 €. Η διακοπή πρέπει να ανακοινωθεί 4 εβδομάδες νωρίτερα και να κοινοποιηθεί 3 μέρες πριν. Αν κοπεί, μπορείτε να προσπαθήσετε να κανονίσετε δόσεις. Τα χρέη ενέργειας, όπως τα ενοικίου, είναι προτεραιότητα.

Άλλοι οδηγοί

Κατάσχεση λογαριασμού — επείγουσα βοήθεια
P-Konto προστατευόμενο ποσό 2026
Προσωπική πτώχευση — διαδικασία, διάρκεια και κόστη
Επίλυση χρεών χωρίς πτώχευση
Ένσταση κατά διαταγής πληρωμής (Mahnbescheid)
Χρέη στη Γερμανία — τα δικαιώματά σας

Αυτή η σελίδα είναι μόνο για γενική ενημέρωση και δεν αποτελεί νομική συμβουλή. Το SchuldenStop συντονίζει με Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. και εξειδικευμένους δικηγόρους. Όλες οι πληροφορίες χωρίς εγγύηση. Μάρτιος 2026.