Početna › Vodič › Često postavljana pitanja

SchuldenStop · Mart 2026

Često postavljana pitanja — Dugovi, stečaj, P-Konto

Ovdje ćete pronaći odgovore na najčešća pitanja o dugovima u Njemačkoj. Sve informacije su općenitog karaktera i ne zamjenjuju pravni savjet. Za vašu osobnu situaciju možete zatražiti besplatan prvi razgovor u SchuldenStop.

Savjetovanje o dugovima — općenito

Kako funkcionira koordinacija dugova u SchuldenStop?
Proces počinje besplatnim prvim razgovorom u kojem se procjenjuje vaša situacija: koji dugovi postoje, koji rokovi teku, koje hitne mjere su potrebne (npr. P-Konto). SchuldenStop je regionalni ured u Stuttgartu BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) i koordinira cijeli proces: utvrđivanje dugova, planiranje proračuna, dopisivanje s vjerovnicima. Pravno savjetovanje i pravne korake provode BSD e.V. i specijalizirani odvjetnici za stečajno pravo.

Koji su zadaci savjetovanja o dugovima?
Savjetovanje o dugovima utvrđuje sve dugove i vjerovnike, izrađuje proračunski plan, provjerava opravdanost potraživanja, pregovara s vjerovnicima o ratama ili nagodbama, koordinira otvaranje P-Konto i po potrebi priprema osobni stečaj (Privatinsolvenz). SchuldenStop koordinira ove zadatke u okviru BSD e.V. Pravne procjene i stručna mišljenja pružaju BSD e.V. i specijalizirani odvjetnici.

Koji mi dokumenti trebaju za prvi razgovor?
Za prvi razgovor korisni su: popis dugova i vjerovnika (koliko znate), dokumenti o prihodima (platne liste, odluke Jobcenter), ugovor o najmu i bankovni izvodi za posljednja tri mjeseca, te sve opomene, obavijesti o naplati i sudski dokumenti. Ne brinite — čak i ako nemate sve, počet ćemo s onim što imate.

Koja je razlika između javnog i privatnog savjetovanja o dugovima?
Javna savjetovališta su besplatna, ali vrijeme čekanja iznosi od 3 do 6 mjeseci. SchuldenStop u okviru BSD e.V. reagira brže (24–48 sati) i nudi besplatan prvi razgovor. Daljnja koordinacija odvija se pod pravednim uvjetima — znatno povoljnije od tradicionalnih odvjetničkih naknada. Oba puta mogu dovesti do oslobađanja od dugova — razlika je u brzini, dostupnosti i osobnoj pažnji.

Može li savjetovanje o dugovima izbrisati moje dugove?
Savjetovanje o dugovima ne može izbrisati dugove odjednom. Ali može koordinirati putove do oslobađanja: izvansudska nagodba s vjerovnicima (obično sa značajnim smanjenjem ukupnog duga) ili osobni stečaj s otpustom preostalog duga (Restschuldbefreiung) nakon 3 godine. Oba puta mogu dovesti do trajnog oslobađanja od dugova.

Moram li prijaviti sve dugove u savjetovanju?
Da. Potpun popis svih dugova neophodan je za uspješno rješavanje. Ako se vjerovnici sakriju, pokušaj izvansudske nagodbe je ugrožen, a otpust duga (Restschuldbefreiung) u stečajnom postupku može biti odbijen. Svi vaši podaci ostaju strogo povjerljivi.

Je li SchuldenStop odobreno savjetovalište prema § 305 InsO?
SchuldenStop je regionalni ured u Stuttgartu Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). Potvrda § 305 InsO potrebna za prijavu stečaja izdaje se od BSD e.V. i surađujućih specijaliziranih odvjetnika. SchuldenStop koordinira cijeli proces.

Na kojim jezicima SchuldenStop nudi savjetovanje?
Prvi razgovor i tekuća koordinacija dostupni su na njemačkom i turskom. Web stranica pruža informacije na 16 jezika: njemački, turski, engleski, arapski, rumunjski, ruski, bugarski, ukrajinski, poljski, hrvatski/bosanski/srpski, talijanski, grčki, albanski i tajlandski. Za ostale jezike također nalazimo rješenja — nikoga ne odbijamo.

Zapljena računa i P-Konto

Što odmah učiniti kod zapljene računa?
Odmah zatražite od banke pretvorbu računa u P-Konto. Banka ne može odbiti i mora pretvoriti u roku od 4 radna dana. Od trenutka pretvorbe zaštićeno je 1.560 € mjesečno. Nakon obavijesti o zapljeni imate 14-dnevni zaštitni rok — djelujte odmah.

Što je Auskehrungskonto (prijenosni račun)?
Auskehrungskonto je podračun P-Konto. Ako vaš mjesečni saldo premašuje zaštićeni iznos, višak se ne isplaćuje odmah vjerovniku — prvo se prenosi na ovaj prijenosni račun. Sljedećeg mjeseca taj iznos se vraća na vaš P-Konto. Ako saldo ponovno premašuje zaštićeni iznos, razlika se može isplatiti vjerovniku.

Prijavljuje li se P-Konto Schufi?
Postojanje P-Konto prijavljuje se Schufi — ali samo kako bi se osiguralo da nema drugog P-Konto (dopušten je samo jedan po osobi). Pretvorba u P-Konto sama po sebi ne uzrokuje negativan upis u Schufu. Negativni upisi proizlaze iz neplaćenih dugova, ne iz samog P-Konto.

Mogu li mi novci biti zaplijenjeni unatoč P-Kontu?
Da — sve iznad mjesečnog zaštićenog iznosa (1.560 €) može biti zaplijenjeno. Zato je povećanje zaštićenog iznosa prema § 903 ZPO važno — posebno za primatelje Kindergelda (dječji doplatak), osobe s obvezama uzdržavanja ili dodatne članove kućanstva koji primaju socijalne naknade. SchuldenStop koordinira pripremu tog dokumenta.

Može li banka odbiti pretvorbu u P-Konto?
Ne. Banka je zakonski obvezna pretvoriti u roku od 4 radna dana (§ 850k ZPO). Odbijanje ili kašnjenje protuzakonito je. Za P-Konto se ne smiju naplaćivati dodatne naknade — mora se nuditi po uobičajenim naknadama za vođenje računa.

Osobni stečaj (Privatinsolvenz)

Koja je razlika između osobnog stečaja (Privatinsolvenz) i poslovnog stečaja (Regelinsolvenz)?
Osobni stečaj (Privatinsolvenz) namijenjen je fizičkim osobama i bivšim samozaposlenima s malim brojem vjerovnika. Prethodno je potreban pokušaj izvansudske nagodbe. Poslovni stečaj (Regelinsolvenz) je za aktivne samozaposlene i tvrtke. U oba postupka otpust preostalog duga (Restschuldbefreiung) moguć je nakon 3 godine. SchuldenStop koordinira utvrđivanje odgovarajućeg postupka za vašu situaciju.

Mogu li podnijeti zahtjev za osobni stečaj kao samozaposlena osoba?
Trenutno aktivni samozaposleni moraju podnijeti zahtjev za poslovni stečaj (Regelinsolvenz), ne osobni. Bivši samozaposleni koji su prestali s djelatnošću mogu koristiti osobni stečaj (Privatinsolvenz). U oba slučaja rok do otpusta duga (Restschuldbefreiung) iznosi 3 godine. SchuldenStop koordinira provjeru putem BSD e.V. i specijaliziranih odvjetnika.

Što se događa s mojim stanom tijekom stečaja?
Ako ste podstanar, vaš stan nije ugrožen. Stečajni upravitelj (Treuhänder) samo provjerava je li najamnina primjerena. Međutim, ako posjedujete nekretninu (kuća, stan), ona može biti uključena u stečajnu masu i prodana. Učinci na vašu stambenu situaciju detaljno se razmatraju na prvom razgovoru.

Mogu li raditi tijekom stečaja?
Da, štoviše morate — morate raditi na razumnom radnom mjestu ili aktivno tražiti posao. Vaš prihod do iznosa slobodnog od zapljene (neto 1.555 € za samca bez obveza uzdržavanja) ostaje u cijelosti vaš. Samo dio podložan zapljeni prenosi se upravitelju (Treuhänder).

Koji se dugovi ne otpuštaju kod Restschuldbefreiung?
Ne otpuštaju se: novčane kazne iz kaznenih presuda, dugovi iz namjernih delikata (npr. prijevara) i porezni dugovi nastali utajom poreza. Svi ostali dugovi — krediti, potraživanja, najam, energija, telefon — potpuno se otpuštaju nakon 3 godine.

Naplata potraživanja i platni nalog (Mahnbescheid)

Trebam li odgovoriti na pismo o naplati potraživanja?
Ozbiljno shvatite svako pismo o naplati i provjerite potraživanje. Nisu sva potraživanja opravdana — napuhani troškovi, zastarjela potraživanja ili netočni iznosi su česti. Ne ignorirajte pisma jer je sljedeći korak obično platni nalog suda (Mahnbescheid). Ako sumnjate, dajte potraživanje na provjeru.

Jesu li troškovi naplate uvijek opravdani?
Ne. Agencije za naplatu smiju zaračunati samo onoliko koliko bi mogao odvjetnik prema Zakonu o odvjetničkim naknadama (RVG). Napuhani troškovi opominjanja, naknade za obradu ili vođenje računa često su neopravdani. Ako sumnjate u iznos potraživanja, dajte ga na provjeru.

Što se događa ako dođe ovršni izvršitelj (Gerichtsvollzieher)?
Ovršni izvršitelj može doći samo ako vjerovnik ima ovršnu ispravu (Vollstreckungstitel) — npr. ovršni rješidbu ili sudsku presudu. Izvršitelj može zaplijeniti imovinu podložnu zapljeni i zatražiti izjavu o imovini. Predmeti nužni za život (odjeća, namještaj, hladnjak, perilica rublja) zaštićeni su i ne mogu biti zaplijenjeni. Morate pustiti izvršitelja — ne odbijajte pristup.

Dugovi za najam i energiju

Što se događa kod zaostale najamnine?
Ako se nakupi zaostala najamnina za dva mjeseca, najmodavac može odmah raskinuti ugovor. Može uslijediti tužba za iseljenje. Dugovi za najam su prioritetni i imaju prednost pred svim ostalim obvezama. Ako imate zaostatke, djelujte odmah — razgovarajte s najmodavcem i potražite stručnu pomoć.

Može li energetska tvrtka isključiti struju?
Da, ako dug premašuje dvostruki mjesečni predujam ili 100 €. Isključenje mora biti najavljeno 4 tjedna unaprijed i priopćeno 3 dana prije. Ako vam je struja isključena, možete pokušati dogovoriti obročno plaćanje s dobavljačem energije. Dugovi za energiju, poput najamnine, su prioritetni.

Ostali vodiči

Zapljena računa — hitna pomoć
P-Konto zaštićeni iznos 2026
Osobni stečaj — postupak, trajanje i troškovi
Rješavanje dugova bez stečaja
Prigovor na platni nalog (Mahnbescheid)
Dugovi u Njemačkoj — vaša prava

Ova stranica služi isključivo u informativne svrhe i ne predstavlja pravni savjet. SchuldenStop koordinira s Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. i specijaliziranim odvjetnicima. Sve informacije bez jamstva. Ožujak 2026.