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SchuldenStop · Mart 2026

Domande frequenti — Debiti, insolvenza, P-Konto

Qui trovate le risposte alle domande più frequenti sui debiti in Germania. Tutte le informazioni sono di carattere generale e non sostituiscono la consulenza legale. Per la vostra situazione personale potete richiedere una prima consulenza gratuita presso SchuldenStop.

Consulenza debiti — generale

Come funziona il coordinamento dei debiti presso SchuldenStop?
Il processo inizia con una prima consulenza gratuita in cui viene valutata la vostra situazione: quali debiti esistono, quali scadenze sono in corso, quali misure urgenti sono necessarie (ad es. P-Konto). SchuldenStop è l'ufficio regionale di Stoccarda di BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) e coordina l'intero processo: rilevamento debiti, pianificazione del budget, corrispondenza con i creditori. La consulenza legale e le azioni giuridiche vengono svolte da BSD e.V. e avvocati specializzati in diritto fallimentare.

Quali sono i compiti della consulenza debiti?
La consulenza debiti identifica tutti i debiti e i creditori, elabora un piano di bilancio, verifica la legittimità delle pretese, negozia rate o accordi con i creditori, coordina l'apertura del P-Konto e, se necessario, prepara l'insolvenza personale (Privatinsolvenz). SchuldenStop coordina questi compiti nell'ambito di BSD e.V. Le valutazioni legali e le perizie vengono fornite da BSD e.V. e avvocati specializzati.

Quali documenti mi servono per la prima consulenza?
Per la prima consulenza sono utili: un elenco di debiti e creditori (per quanto ne sapete), documenti di reddito (buste paga, decisioni Jobcenter), contratto di affitto e estratti conto degli ultimi tre mesi, oltre a tutte le lettere di sollecito, comunicazioni di recupero crediti e documenti del tribunale. Non preoccupatevi — anche se non avete tutto, iniziamo con quello che c'è.

Qual è la differenza tra consulenza debiti pubblica e privata?
I centri di consulenza pubblici sono gratuiti ma hanno tempi di attesa da 3 a 6 mesi. SchuldenStop nell'ambito di BSD e.V. risponde più velocemente (24–48 ore) e offre una prima consulenza gratuita. Il coordinamento continuo avviene a condizioni eque — molto più conveniente degli onorari tradizionali degli avvocati. Entrambi i percorsi possono portare alla liberazione dai debiti — la differenza è nella velocità, accessibilità e attenzione personale.

La consulenza debiti può cancellare i miei debiti?
La consulenza debiti non può cancellare i debiti in un colpo solo. Ma può coordinare i percorsi verso la liberazione dai debiti: accordo extragiudiziale con i creditori (di solito con una significativa riduzione del debito totale) o insolvenza personale con esdebitazione (Restschuldbefreiung) dopo 3 anni. Entrambi i percorsi possono portare all'eliminazione definitiva dei debiti.

Devo dichiarare tutti i miei debiti nella consulenza?
Sì. Un elenco completo di tutti i debiti è essenziale per una risoluzione riuscita. Se i creditori vengono nascosti, il tentativo di accordo extragiudiziale è compromesso e l'esdebitazione (Restschuldbefreiung) nella procedura di insolvenza può essere rifiutata. Tutte le vostre informazioni restano strettamente riservate.

SchuldenStop è un centro di consulenza riconosciuto ai sensi del § 305 InsO?
SchuldenStop è l'ufficio regionale di Stoccarda di Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). Il certificato § 305 InsO necessario per la domanda di insolvenza viene rilasciato da BSD e.V. e dagli avvocati specializzati cooperanti. SchuldenStop coordina l'intero processo.

In quali lingue SchuldenStop offre consulenza?
La prima consulenza e il coordinamento continuo sono disponibili in tedesco e turco. Il sito web fornisce informazioni in 16 lingue: tedesco, turco, inglese, arabo, rumeno, russo, bulgaro, ucraino, polacco, croato/bosniaco/serbo, italiano, greco, albanese e tailandese. Troviamo soluzioni anche per altre lingue — nessuno viene rifiutato.

Pignoramento conto e P-Konto

Cosa devo fare immediatamente in caso di pignoramento del conto?
Richiedete immediatamente alla banca di convertire il vostro conto in P-Konto. La banca non può rifiutare e deve convertire entro 4 giorni lavorativi. Dal momento della conversione sono protetti 1.560 € al mese. Dopo la notifica del pignoramento avete un periodo di protezione di 14 giorni — agite subito.

Cos'è un Auskehrungskonto (conto di trasferimento)?
L'Auskehrungskonto è un sottoconto del P-Konto. Se il saldo mensile supera l'importo protetto, il surplus non viene pagato immediatamente al creditore — viene prima trasferito su questo conto di trasferimento. Il mese successivo l'importo viene ritrasferito sul vostro P-Konto. Se il saldo supera nuovamente l'importo protetto, la differenza può essere pagata al creditore.

Il P-Konto viene segnalato alla Schufa?
L'esistenza di un P-Konto viene segnalata alla Schufa — ma solo per assicurare che non esista un secondo P-Konto (ne è consentito solo uno per persona). La conversione in P-Konto da sola non causa un'iscrizione negativa alla Schufa. Le iscrizioni negative derivano da debiti non pagati, non dal P-Konto stesso.

I miei soldi possono essere pignorati nonostante il P-Konto?
Sì — tutto ciò che supera l'importo mensile protetto (1.560 €) può essere pignorato. Per questo l'aumento dell'importo protetto ai sensi del § 903 ZPO è importante — soprattutto per chi riceve Kindergeld (assegno per figli), ha obblighi di mantenimento o membri aggiuntivi del nucleo familiare che ricevono prestazioni sociali. SchuldenStop coordina la preparazione di questo certificato.

La banca può rifiutare la conversione in P-Konto?
No. La banca è obbligata per legge a convertire entro 4 giorni lavorativi (§ 850k ZPO). Rifiutare o ritardare è illegale. Non possono essere addebitate commissioni aggiuntive per il P-Konto — deve essere offerto alle normali spese di gestione del conto.

Insolvenza personale (Privatinsolvenz)

Qual è la differenza tra insolvenza personale (Privatinsolvenz) e insolvenza commerciale (Regelinsolvenz)?
L'insolvenza personale (Privatinsolvenz) è per persone fisiche ed ex lavoratori autonomi con pochi creditori. È richiesto un preventivo tentativo di accordo extragiudiziale. L'insolvenza commerciale (Regelinsolvenz) è per lavoratori autonomi attivi e aziende. In entrambi i procedimenti l'esdebitazione (Restschuldbefreiung) è possibile dopo 3 anni. SchuldenStop coordina la determinazione della procedura giusta per la vostra situazione.

Posso presentare domanda di insolvenza personale come lavoratore autonomo?
I lavoratori autonomi attualmente attivi devono presentare domanda di insolvenza commerciale (Regelinsolvenz), non personale. Gli ex lavoratori autonomi che hanno cessato l'attività possono utilizzare l'insolvenza personale (Privatinsolvenz). In entrambi i casi il periodo fino all'esdebitazione (Restschuldbefreiung) è di 3 anni. SchuldenStop coordina la verifica tramite BSD e.V. e avvocati specializzati.

Cosa succede alla mia casa durante l'insolvenza?
Se siete in affitto, la vostra casa non è a rischio. Il curatore fallimentare (Treuhänder) verifica solo se l'affitto è adeguato. Tuttavia, se possedete un immobile (casa, appartamento), questo può essere incluso nella massa fallimentare e venduto. Gli effetti sulla vostra situazione abitativa vengono discussi in dettaglio durante la prima consulenza.

Posso lavorare durante l'insolvenza?
Sì, anzi dovete — dovete lavorare in un impiego ragionevole o cercare attivamente lavoro. Il vostro reddito fino all'importo libero da pignoramento (netto 1.555 € per persona singola senza obblighi di mantenimento) resta interamente vostro. Solo la parte pignorabile viene trasferita al curatore (Treuhänder).

Quali debiti non vengono cancellati con la Restschuldbefreiung?
Sono esclusi dalla cancellazione: multe da condanne penali, debiti da atti illeciti dolosi (ad es. frode) e debiti fiscali basati su evasione fiscale. Tutti gli altri debiti — prestiti, recupero crediti, affitto, energia, telefono — vengono completamente cancellati dopo 3 anni.

Recupero crediti e ingiunzione di pagamento (Mahnbescheid)

Devo rispondere a una lettera di recupero crediti?
Prendete sul serio ogni lettera di recupero crediti e verificate la pretesa. Non ogni pretesa è legittima — costi gonfiati, pretese prescritte o importi errati sono frequenti. Non ignorate le lettere, perché il passo successivo è di solito un'ingiunzione di pagamento dal tribunale (Mahnbescheid). Se avete dubbi, fate verificare la pretesa.

I costi di recupero crediti sono sempre giustificati?
No. Le agenzie di recupero possono richiedere solo quanto potrebbe un avvocato secondo la Legge sugli onorari degli avvocati (RVG). Costi gonfiati di sollecito, commissioni di elaborazione o gestione conto sono spesso ingiustificati. Se avete dubbi sull'importo, fatelo verificare.

Cosa succede se viene un ufficiale giudiziario (Gerichtsvollzieher)?
Un ufficiale giudiziario può venire solo se il creditore ha un titolo esecutivo (Vollstreckungstitel) — ad esempio un atto di precetto o una sentenza. L'ufficiale può pignorare beni sequestrabili e richiedere una dichiarazione patrimoniale. I beni essenziali (vestiti, mobili, frigorifero, lavatrice) sono protetti e non possono essere pignorati. Dovete consentire l'accesso all'ufficiale — non rifiutate l'ingresso.

Debiti affitto ed energia

Cosa succede con gli arretrati dell'affitto?
Se si accumulano arretrati di due mesi, il proprietario può risolvere immediatamente il contratto. Può seguire una causa di sfratto. I debiti per l'affitto sono debiti prioritari e hanno la precedenza su tutti gli altri obblighi. Se avete arretrati, agite subito — parlate con il proprietario e cercate aiuto professionale.

La compagnia energetica può tagliare la mia corrente?
Sì, se il debito supera il doppio dell'anticipo mensile o 100 €. L'interruzione deve essere annunciata con 4 settimane di anticipo e comunicata 3 giorni prima. Se la corrente viene tagliata, potete provare a concordare un piano rateale con il fornitore di energia. I debiti energetici, come quelli per l'affitto, sono prioritari.

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Questa pagina è solo a scopo informativo generale e non costituisce consulenza legale. SchuldenStop coordina con Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. e avvocati specializzati cooperanti. Tutte le informazioni senza garanzia. Marzo 2026.