Strona główna › Poradnik › Najczęściej zadawane pytania

SchuldenStop · Mart 2026

Najczęściej zadawane pytania — Długi, upadłość, P-Konto

Tutaj znajdziesz odpowiedzi na najczęstsze pytania dotyczące długów w Niemczech. Wszystkie informacje mają charakter ogólny i nie zastępują porady prawnej. W sprawie Twojej osobistej sytuacji możesz poprosić o bezpłatną pierwszą konsultację w SchuldenStop.

Doradztwo dłużne — ogólne

Jak działa koordynacja długów w SchuldenStop?
Proces zaczyna się od bezpłatnej pierwszej konsultacji, podczas której oceniana jest Twoja sytuacja: jakie długi istnieją, jakie terminy biegną, jakie pilne działania są potrzebne (np. P-Konto). SchuldenStop to biuro regionalne w Stuttgarcie BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) i koordynuje cały proces: ustalenie długów, planowanie budżetu, korespondencja z wierzycielami. Porady prawne i kroki prawne realizowane są przez BSD e.V. i wyspecjalizowanych adwokatów ds. upadłości.

Jakie są zadania doradztwa dłużnego?
Doradztwo dłużne identyfikuje wszystkie długi i wierzycieli, opracowuje plan budżetowy, sprawdza zasadność roszczeń, negocjuje z wierzycielami raty lub ugody, koordynuje założenie P-Konto i w razie potrzeby przygotowuje upadłość konsumencką (Privatinsolvenz). SchuldenStop koordynuje te zadania w ramach BSD e.V. Oceny prawne i ekspertyzy dostarczane są przez BSD e.V. i wyspecjalizowanych prawników.

Jakie dokumenty potrzebuję na pierwszą konsultację?
Na pierwszą konsultację przydatne są: lista długów i wierzycieli (na ile znasz), dokumenty dochodowe (odcinki wypłat, decyzje Jobcenter), umowa najmu i wyciągi z konta z ostatnich trzech miesięcy, a także wszystkie wezwania do zapłaty, pisma windykacyjne i dokumenty sądowe. Nie martw się — nawet jeśli nie masz wszystkiego, zaczniemy od tego, co jest.

Jaka jest różnica między publicznym a prywatnym doradztwem dłużnym?
Publiczne centra doradcze są bezpłatne, ale czas oczekiwania wynosi od 3 do 6 miesięcy. SchuldenStop w ramach BSD e.V. reaguje szybciej (24–48 godzin) i oferuje bezpłatną pierwszą konsultację. Dalsza koordynacja odbywa się na uczciwych warunkach — znacznie taniej niż tradycyjne honoraria adwokackie. Obie drogi mogą prowadzić do uwolnienia od długów — różnica polega na szybkości, dostępności i osobistej uwadze.

Czy doradztwo dłużne może wymazać moje długi?
Doradztwo dłużne nie może wymazać długów jednym ruchem. Ale może koordynować drogi do uwolnienia od długów: ugoda pozasądowa z wierzycielami (zwykle ze znaczną redukcją całkowitego zadłużenia) lub upadłość konsumencka z oddłużeniem (Restschuldbefreiung) po 3 latach. Obie drogi mogą prowadzić do trwałego uwolnienia od długów.

Czy muszę ujawnić wszystkie długi w doradztwie?
Tak. Pełna lista wszystkich długów jest niezbędna do pomyślnego rozwiązania. Jeśli wierzyciele zostaną ukryci, próba ugody pozasądowej jest zagrożona, a oddłużenie (Restschuldbefreiung) w postępowaniu upadłościowym może zostać odmówione. Wszystkie Twoje informacje pozostają ściśle poufne.

Czy SchuldenStop jest zatwierdzonym centrum doradczym zgodnie z § 305 InsO?
SchuldenStop to biuro regionalne w Stuttgarcie Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). Zaświadczenie § 305 InsO wymagane do wniosku o upadłość jest wydawane przez BSD e.V. i współpracujących wyspecjalizowanych adwokatów. SchuldenStop koordynuje cały proces.

W jakich językach SchuldenStop oferuje doradztwo?
Pierwsza konsultacja i bieżąca koordynacja są dostępne po niemiecku i turecku. Strona internetowa udostępnia informacje w 16 językach: niemieckim, tureckim, angielskim, arabskim, rumuńskim, rosyjskim, bułgarskim, ukraińskim, polskim, chorwackim/bośniackim/serbskim, włoskim, greckim, albańskim i tajskim. Dla innych języków też znajdziemy rozwiązanie — nikomu nie odmawiamy.

Zajęcie konta i P-Konto

Co zrobić natychmiast przy zajęciu konta?
Natychmiast zażądaj od banku konwersji konta na P-Konto. Bank nie może odmówić i musi dokonać konwersji w ciągu 4 dni roboczych. Od momentu konwersji chronione jest 1 560 € miesięcznie. Po powiadomieniu o zajęciu masz 14-dniowy okres ochronny — działaj natychmiast.

Czym jest Auskehrungskonto (konto transferowe)?
Auskehrungskonto to subkonto P-Konto. Jeśli Twoje miesięczne saldo przekracza chronioną kwotę, nadwyżka nie jest natychmiast wypłacana wierzycielowi — najpierw jest przelewana na to konto transferowe. W następnym miesiącu kwota ta jest przelewana z powrotem na P-Konto. Jeśli saldo ponownie przekroczy chronioną kwotę, różnica może zostać wypłacona wierzycielowi.

Czy P-Konto jest zgłaszane do Schufa?
Istnienie P-Konto jest zgłaszane do Schufa — ale tylko po to, aby upewnić się, że nie ma drugiego P-Konto (dozwolone jest tylko jedno na osobę). Sama konwersja na P-Konto nie powoduje negatywnego wpisu w Schufa. Negatywne wpisy wynikają z niespłaconych długów, a nie z samego P-Konto.

Czy moje pieniądze mogą być zajęte pomimo P-Konto?
Tak — wszystko powyżej miesięcznej chronionej kwoty (1 560 €) może zostać zajęte. Dlatego podwyższenie chronionej kwoty na podstawie § 903 ZPO jest ważne — szczególnie dla odbiorców Kindergeld (zasiłek na dzieci), osób z obowiązkami alimentacyjnymi lub dodatkowych członków gospodarstwa domowego otrzymujących świadczenia socjalne. SchuldenStop koordynuje przygotowanie tego zaświadczenia.

Czy bank może odmówić konwersji na P-Konto?
Nie. Bank jest prawnie zobowiązany do konwersji w ciągu 4 dni roboczych (§ 850k ZPO). Odmowa lub opóźnienie jest niezgodne z prawem. Nie mogą być naliczane dodatkowe opłaty za P-Konto — musi być oferowane po zwykłych opłatach za prowadzenie konta.

Upadłość konsumencka (Privatinsolvenz)

Jaka jest różnica między upadłością konsumencką (Privatinsolvenz) a upadłością gospodarczą (Regelinsolvenz)?
Upadłość konsumencka (Privatinsolvenz) jest dla osób fizycznych i byłych samozatrudnionych z małą liczbą wierzycieli. Wcześniej wymagana jest próba ugody pozasądowej. Upadłość gospodarcza (Regelinsolvenz) jest dla aktywnych samozatrudnionych i firm. W obu postępowaniach oddłużenie (Restschuldbefreiung) jest możliwe po 3 latach. SchuldenStop koordynuje ustalenie właściwej procedury dla Twojej sytuacji.

Czy jako samozatrudniony mogę złożyć wniosek o upadłość konsumencką?
Aktualnie aktywni samozatrudnieni muszą złożyć wniosek o upadłość gospodarczą (Regelinsolvenz), nie konsumencką. Byli samozatrudnieni, którzy zakończyli działalność, mogą skorzystać z upadłości konsumenckiej (Privatinsolvenz). W obu przypadkach okres do oddłużenia (Restschuldbefreiung) wynosi 3 lata. SchuldenStop koordynuje weryfikację przez BSD e.V. i wyspecjalizowanych adwokatów.

Co się stanie z moim mieszkaniem podczas upadłości?
Jeśli wynajmujesz, Twoje mieszkanie nie jest zagrożone. Syndyk (Treuhänder) jedynie sprawdza, czy czynsz jest odpowiedni. Jeśli jednak posiadasz nieruchomość (dom, mieszkanie), może ona zostać włączona do masy upadłościowej i sprzedana. Wpływ na Twoją sytuację mieszkaniową jest szczegółowo omawiany podczas pierwszej konsultacji.

Czy mogę pracować podczas upadłości?
Tak, a nawet musisz — musisz pracować na rozsądnym stanowisku lub aktywnie szukać pracy. Twój dochód do kwoty wolnej od zajęcia (netto 1 555 € dla osoby samotnej bez obowiązków alimentacyjnych) pozostaje w całości Twój. Tylko część podlegająca zajęciu jest przelewana syndykowi (Treuhänder).

Jakie długi nie są umarzane przy Restschuldbefreiung?
Nie podlegają umorzeniu: grzywny z wyroków karnych, długi z umyślnych deliktów (np. oszustwo) i długi podatkowe wynikające z uchylania się od podatków. Wszystkie pozostałe długi — kredyty, windykacja, czynsz, energia, telefon — są w pełni umarzane po 3 latach.

Windykacja i nakaz zapłaty (Mahnbescheid)

Czy muszę odpowiedzieć na pismo windykacyjne?
Traktuj poważnie każde pismo windykacyjne i sprawdź roszczenie. Nie każde roszczenie jest uzasadnione — zawyżone koszty, roszczenia przedawnione lub nieprawidłowe kwoty są częste. Nie ignoruj pism, gdyż następnym krokiem jest zwykle nakaz zapłaty z sądu (Mahnbescheid). Jeśli masz wątpliwości, daj roszczenie do sprawdzenia.

Czy koszty windykacji są zawsze uzasadnione?
Nie. Firmy windykacyjne mogą żądać tylko tyle, ile mógłby adwokat na podstawie Ustawy o wynagrodzeniach adwokackich (RVG). Zawyżone koszty ponagleń, opłaty za przetwarzanie lub prowadzenie konta są często nieuzasadnione. Jeśli masz wątpliwości co do kwoty roszczenia, daj je do sprawdzenia.

Co się stanie, jeśli przyjdzie komornik (Gerichtsvollzieher)?
Komornik może przyjść tylko wtedy, gdy wierzyciel posiada tytuł wykonawczy (Vollstreckungstitel) — np. tytuł egzekucyjny lub wyrok sądowy. Komornik może zająć mienie podlegające zajęciu i zażądać oświadczenia majątkowego. Przedmioty niezbędne do życia (odzież, meble, lodówka, pralka) są chronione i nie podlegają zajęciu. Musisz wpuścić komornika — nie odmawiaj dostępu.

Długi czynszowe i za energię

Co się stanie przy zaległościach czynszowych?
Przy zaległościach za dwa miesiące wynajmujący może natychmiast wypowiedzieć umowę. Może nastąpić pozew o eksmisję. Długi czynszowe są priorytetowe i mają pierwszeństwo przed innymi zobowiązaniami. Jeśli masz zaległości, działaj natychmiast — porozmawiaj z wynajmującym i poszukaj profesjonalnej pomocy.

Czy firma energetyczna może odciąć prąd?
Tak, jeśli dług przekracza podwójną miesięczną zaliczkę lub 100 €. Odcięcie musi być ogłoszone z 4-tygodniowym wyprzedzeniem i powiadomione na 3 dni wcześniej. Jeśli prąd został odcięty, możesz spróbować uzgodnić plan ratalny z dostawcą energii. Długi energetyczne, podobnie jak czynszowe, są priorytetowe.

Inne poradniki

Zajęcie konta — pomoc awaryna
P-Konto chroniona kwota 2026
Upadłość konsumencka — przebieg, czas i koszty
Rozwiązanie długów bez upadłości
Sprzeciw wobec nakazu zapłaty (Mahnbescheid)
Długi w Niemczech — Twoje prawa

Ta strona służy wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowi porady prawnej. SchuldenStop koordynuje z Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. i wyspecjalizowanymi prawnikami. Wszystkie informacje bez gwarancji. Marzec 2026.