Início › Guia › Perguntas frequentes

SchuldenStop · Mart 2026

Perguntas frequentes — Dívidas, insolvência, P-Konto

Aqui encontra respostas às perguntas mais frequentes sobre dívidas na Alemanha. Todas as informações são de caráter geral e não substituem aconselhamento jurídico. Para a sua situação pessoal, pode solicitar uma consulta inicial gratuita no SchuldenStop.

Aconselhamento de dívidas — geral

Como funciona a coordenação de dívidas no SchuldenStop?
O processo começa com uma consulta inicial gratuita na qual a sua situação é avaliada: que dívidas existem, que prazos decorrem, que medidas urgentes são necessárias (ex. P-Konto). O SchuldenStop é o escritório regional de Estugarda do BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) e coordena todo o processo: levantamento de dívidas, planeamento orçamental, correspondência com credores. O aconselhamento jurídico e os passos legais são realizados pelo BSD e.V. e advogados especializados em direito da insolvência.

Quais são as tarefas do aconselhamento de dívidas?
O aconselhamento identifica todas as dívidas e credores, elabora um plano orçamental, verifica a legitimidade das pretensões, negoceia prestações ou acordos com credores, coordena a criação do P-Konto e, se necessário, prepara a insolvência pessoal (Privatinsolvenz). O SchuldenStop coordena estas tarefas no âmbito do BSD e.V. As avaliações jurídicas e os pareceres de peritos são fornecidos pelo BSD e.V. e advogados especializados.

Que documentos preciso para a consulta inicial?
Para a consulta inicial são úteis: uma lista de dívidas e credores (tanto quanto saiba), documentos de rendimento (recibos de vencimento, decisões do Jobcenter), contrato de arrendamento e extratos bancários dos últimos três meses, além de todas as cartas de aviso, notificações de cobrança e documentos do tribunal. Não se preocupe — mesmo que não tenha tudo, começamos com o que há.

Qual é a diferença entre aconselhamento público e privado?
Os centros públicos são gratuitos mas têm tempos de espera de 3 a 6 meses. O SchuldenStop no BSD e.V. responde mais rápido (24–48 horas) e oferece consulta inicial gratuita. A coordenação contínua é feita em condições justas — muito mais acessível que os honorários tradicionais de advogado. Ambos os caminhos podem levar à libertação das dívidas — a diferença está na rapidez, acessibilidade e atenção pessoal.

O aconselhamento pode eliminar as minhas dívidas?
O aconselhamento não pode eliminar dívidas de uma só vez. Mas pode coordenar os caminhos: acordo extrajudicial com credores (normalmente com redução significativa da dívida total) ou insolvência pessoal com exoneração da dívida restante (Restschuldbefreiung) após 3 anos. Ambos os caminhos podem levar à eliminação permanente das dívidas.

Tenho de declarar todas as dívidas?
Sim. Uma lista completa é essencial para uma resolução bem-sucedida. Se credores forem ocultados, a tentativa de acordo extrajudicial fica comprometida e a exoneração (Restschuldbefreiung) no processo de insolvência pode ser recusada. Todas as suas informações permanecem estritamente confidenciais.

O SchuldenStop é um centro aprovado segundo § 305 InsO?
O SchuldenStop é o escritório regional de Estugarda do Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). O certificado § 305 InsO necessário para o pedido de insolvência é emitido pelo BSD e.V. e advogados especializados cooperantes. O SchuldenStop coordena todo o processo.

Em que idiomas o SchuldenStop oferece aconselhamento?
A consulta inicial e a coordenação contínua estão disponíveis em alemão e turco. O site fornece informações em 16 idiomas: alemão, turco, inglês, árabe, romeno, russo, búlgaro, ucraniano, polaco, croata/bósnio/sérvio, italiano, grego, albanês e tailandês. Para outros idiomas também encontramos soluções — ninguém é recusado.

Penhora de conta e P-Konto

O que fazer imediatamente se a conta for penhorada?
Peça imediatamente ao banco para converter a sua conta em P-Konto. O banco não pode recusar e deve converter em 4 dias úteis. A partir da conversão, ficam protegidos 1.560 € por mês. Após a notificação da penhora, tem um período de proteção de 14 dias — aja imediatamente.

O que é uma Auskehrungskonto (conta de transferência)?
A Auskehrungskonto é uma subconta do P-Konto. Se o saldo mensal exceder o montante protegido, o excedente não é pago imediatamente ao credor — é primeiro transferido para esta conta. No mês seguinte, o montante é transferido de volta para o P-Konto. Se o saldo exceder novamente, a diferença pode ser paga ao credor.

O P-Konto é comunicado à Schufa?
A existência do P-Konto é comunicada à Schufa — mas apenas para garantir que não existe um segundo (só é permitido um por pessoa). A conversão por si só não causa registo negativo na Schufa. Registos negativos resultam de dívidas não pagas, não do P-Konto.

O meu dinheiro pode ser penhorado apesar do P-Konto?
Sim — tudo acima do montante mensal protegido (1.560 €) pode ser penhorado. Por isso, o aumento do montante protegido segundo § 903 ZPO é importante — especialmente para quem recebe Kindergeld, tem obrigações de alimentos ou membros adicionais do agregado familiar com prestações sociais. O SchuldenStop coordena a preparação deste certificado.

O banco pode recusar a conversão em P-Konto?
Não. O banco é legalmente obrigado a converter em 4 dias úteis (§ 850k ZPO). Recusar ou atrasar é ilegal. Não podem ser cobradas taxas adicionais — deve ser oferecido com as taxas normais de manutenção de conta.

Insolvência pessoal (Privatinsolvenz)

Qual é a diferença entre insolvência pessoal (Privatinsolvenz) e comercial (Regelinsolvenz)?
A insolvência pessoal é para particulares e ex-trabalhadores independentes com poucos credores. É necessária uma tentativa prévia de acordo extrajudicial. A comercial é para trabalhadores independentes ativos e empresas. Em ambos os processos, a exoneração (Restschuldbefreiung) é possível após 3 anos. O SchuldenStop coordena a determinação do processo adequado.

Posso pedir insolvência pessoal como trabalhador independente?
Trabalhadores independentes ativos devem pedir insolvência comercial (Regelinsolvenz). Ex-trabalhadores que cessaram atividade podem usar a pessoal (Privatinsolvenz). Em ambos os casos, o período é de 3 anos. O SchuldenStop coordena a verificação através do BSD e.V.

O que acontece com a minha casa durante a insolvência?
Se é arrendatário, a sua casa não está em risco. O administrador (Treuhänder) apenas verifica se a renda é adequada. Se possui imóvel, pode ser incluído na massa insolvente e vendido. Os efeitos são discutidos em detalhe na consulta inicial.

Posso trabalhar durante a insolvência?
Sim, aliás deve — tem de trabalhar num emprego razoável ou procurar ativamente. O rendimento até ao montante livre de penhora (líquido 1.555 € para pessoa solteira sem obrigações de alimentos) fica inteiramente consigo. Apenas a parte penhorável é transferida para o administrador (Treuhänder).

Que dívidas não são exoneradas na Restschuldbefreiung?
Ficam excluídas: multas de condenações criminais, dívidas de atos ilícitos dolosos (ex. fraude) e dívidas fiscais por evasão fiscal. Todas as outras — empréstimos, cobranças, renda, energia, telefone — são totalmente exoneradas após 3 anos.

Cobrança e ordem de pagamento (Mahnbescheid)

Tenho de responder a uma carta de cobrança?
Leve a sério cada carta e verifique a pretensão. Nem toda a pretensão é legítima — custos inflacionados, pretensões prescritas ou montantes incorretos são comuns. Não ignore cartas, pois o próximo passo é geralmente uma ordem de pagamento (Mahnbescheid). Se tiver dúvidas, peça uma verificação.

Os custos de cobrança são sempre justificados?
Não. As agências de cobrança só podem cobrar o que um advogado cobraria segundo a Lei de Honorários (RVG). Custos inflacionados de aviso, taxas de processamento ou gestão são frequentemente injustificados. Se tiver dúvidas, peça verificação.

O que acontece se vier um oficial de justiça (Gerichtsvollzieher)?
Só pode vir se o credor tiver um título executivo (Vollstreckungstitel). Pode penhorar bens e pedir declaração de bens. Bens essenciais (roupa, mobília, frigorífico, máquina de lavar) são protegidos. Deve permitir a entrada — não recuse o acesso.

Dívidas de renda e energia

O que acontece com atrasos na renda?
Se acumularem dois meses, o senhorio pode rescindir imediatamente. Pode seguir-se uma ação de despejo. Dívidas de renda são prioritárias. Se tem atrasos, aja imediatamente — fale com o senhorio e procure ajuda profissional.

A empresa de energia pode cortar a eletricidade?
Sim, se a dívida exceder o dobro do adiantamento mensal ou 100 €. O corte deve ser anunciado com 4 semanas e notificado 3 dias antes. Se cortarem, pode tentar negociar um plano de prestações. Dívidas de energia, como de renda, são prioritárias.

Outros guias

Penhora de conta — ajuda de emergência
P-Konto montante protegido 2026
Insolvência pessoal — processo, duração e custos
Resolução de dívidas sem insolvência
Oposição à ordem de pagamento (Mahnbescheid)
Dívidas na Alemanha — os seus direitos

Esta página é apenas para informação geral e não constitui aconselhamento jurídico. O SchuldenStop coordena com o Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. e advogados especializados. Todas as informações sem garantia. Março 2026.