Pagina principală › Ghid › Întrebări frecvente

SchuldenStop · Mart 2026

Întrebări frecvente — Datorii, Insolvență, P-Konto

Aici găsiți răspunsuri la cele mai frecvente întrebări despre datorii în Germania. Toate informațiile sunt de natură generală și nu înlocuiesc consilierea juridică. Pentru situația dumneavoastră personală, puteți solicita o consultație inițială gratuită la SchuldenStop.

Consiliere datorii — general

Cum funcționează coordonarea datoriilor la SchuldenStop?
Procesul începe cu o consultație inițială gratuită în care se evaluează situația dumneavoastră: ce datorii există, ce termene sunt active, ce măsuri urgente sunt necesare (de ex. P-Konto). SchuldenStop este biroul regional Stuttgart al BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) și coordonează întregul proces: identificarea datoriilor, planificarea bugetului, corespondența cu creditorii. Consilierea juridică și demersurile legale sunt realizate de BSD e.V. și avocați specializați în dreptul insolvenței.

Care sunt sarcinile consilierii datoriilor?
Consilierea datoriilor identifică toate datoriile și creditorii, elaborează un plan de buget, verifică dacă pretențiile sunt justificate, negociază cu creditorii rate sau înțelegeri, coordonează înființarea P-Konto și, dacă este necesar, pregătește insolvența personală (Privatinsolvenz). SchuldenStop coordonează aceste sarcini în cadrul BSD e.V. Evaluările juridice și rapoartele de expertiză sunt furnizate de BSD e.V. și avocați specializați.

Ce documente am nevoie pentru consultația inițială?
Pentru consultația inițială sunt utile: o listă a datoriilor și creditorilor (cât cunoașteți), documente de venit (fluturași de salariu, decizii Jobcenter), contractul de închiriere și extrasele de cont din ultimele trei luni, plus toate scrisorile de avertizare, notificările de recuperare și documentele instanței. Nu vă faceți griji — chiar dacă nu aveți totul, începem cu ce este disponibil.

Care este diferența dintre consilierea datoriilor publică și privată?
Centrele de consiliere publice sunt gratuite, dar au timpi de așteptare de 3 până la 6 luni. SchuldenStop din cadrul BSD e.V. răspunde mai rapid (24–48 ore) și oferă consultație inițială gratuită. Coordonarea continuă se face în condiții corecte — mult mai accesibil decât onorariile tradiționale de avocat. Ambele căi pot duce la eliberarea de datorii — diferența este viteza, accesibilitatea și atenția personală.

Poate consilierea datoriilor să-mi șteargă datoriile?
Consilierea datoriilor nu poate șterge datoriile dintr-o dată. Dar poate coordona căile spre eliberarea de datorii: înțelegere extrajudiciară cu creditorii (de obicei cu o reducere semnificativă a datoriei totale) sau insolvență personală cu ștergerea datoriilor reziduale (Restschuldbefreiung) după 3 ani. Ambele căi pot duce la eliminarea permanentă a datoriilor.

Trebuie să declar toate datoriile în consiliere?
Da. O listă completă a tuturor datoriilor este esențială pentru o rezolvare reușită. Dacă creditorii sunt ascunși, tentativa de înțelegere extrajudiciară este pusă în pericol, iar ștergerea datoriilor reziduale (Restschuldbefreiung) în procedura de insolvență poate fi refuzată. Toate informațiile dumneavoastră rămân strict confidențiale.

SchuldenStop este un centru de consiliere acreditat conform § 305 InsO?
SchuldenStop este biroul regional Stuttgart al Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). Certificatul § 305 InsO necesar pentru cererile de insolvență este emis de BSD e.V. și avocații specializați cooperanți. SchuldenStop coordonează întregul proces.

În ce limbi oferă SchuldenStop consiliere?
Consultația inițială și coordonarea continuă sunt disponibile în germană și turcă. Site-ul web oferă informații în 16 limbi: germană, turcă, engleză, arabă, română, rusă, bulgară, ucraineană, poloneză, croată/bosniacă/sârbă, italiană, greacă, albaneză și tailandeză. Pentru alte limbi găsim și soluții — nimeni nu este refuzat.

Poprire cont și P-Konto

Ce trebuie să fac imediat dacă mi se poprește contul?
Solicitați imediat băncii să vă convertească contul în P-Konto. Banca nu poate refuza și trebuie să convertească în 4 zile lucrătoare. Din momentul conversiei, 1.560 € pe lună sunt protejați. După notificarea popririi, aveți o perioadă de protecție de 14 zile — acționați imediat.

Ce este un Auskehrungskonto (cont de transfer)?
Auskehrungskonto este un sub-cont al P-Konto. Dacă soldul lunar depășește suma protejată, surplusul nu este plătit imediat creditorului — este mai întâi transferat în acest cont de transfer. Luna următoare, această sumă este transferată înapoi în P-Konto. Dacă soldul depășește din nou suma protejată, diferența poate fi plătită creditorului.

P-Konto este raportat la Schufa?
Existența unui P-Konto este raportată la Schufa — dar doar pentru a se asigura că nu există un al doilea P-Konto (este permis doar unul pe persoană). Conversia la P-Konto singură nu cauzează o înscriere negativă la Schufa. Înscrierile negative provin din datorii neplătite, nu din P-Konto în sine.

Banii mei pot fi totuși popriți deși am P-Konto?
Da — tot ce depășește suma lunară protejată (1.560 €) poate fi poprit. De aceea, creșterea sumei protejate conform § 903 ZPO este importantă — în special pentru cei care primesc Kindergeld (alocație copii), au obligații de întreținere sau membri suplimentari ai gospodăriei care primesc ajutor social. SchuldenStop coordonează pregătirea acestui certificat.

Poate banca să refuze conversia la P-Konto?
Nu. Banca este obligată legal să convertească în 4 zile lucrătoare (§ 850k ZPO). Refuzul sau întârzierea este ilegal. Nu se pot percepe taxe suplimentare pentru P-Konto — trebuie oferit la tarifele normale de administrare a contului.

Insolvență personală (Privatinsolvenz)

Care este diferența dintre insolvența personală (Privatinsolvenz) și insolvența comercială (Regelinsolvenz)?
Insolvența personală (Privatinsolvenz) este pentru persoane fizice și foști lucrători independenți cu puțini creditori. Se necesită o tentativă de înțelegere extrajudiciară în prealabil. Insolvența comercială (Regelinsolvenz) este pentru lucrători independenți activi și companii. În ambele proceduri, ștergerea datoriilor reziduale (Restschuldbefreiung) este posibilă după 3 ani. SchuldenStop coordonează determinarea procedurii potrivite pentru situația dumneavoastră.

Pot depune cerere de insolvență personală ca lucrător independent?
Lucrătorii independenți activi în prezent trebuie să depună cerere de insolvență comercială (Regelinsolvenz), nu personală. Foștii lucrători independenți care și-au încetat activitatea pot folosi insolvența personală (Privatinsolvenz). În ambele cazuri, perioada până la ștergerea datoriilor (Restschuldbefreiung) este de 3 ani. SchuldenStop coordonează verificarea prin BSD e.V. și avocați specializați.

Ce se întâmplă cu locuința mea în timpul insolvenței?
Dacă sunteți chiriaș, locuința nu este în pericol. Administratorul de insolvență (Treuhänder) verifică doar dacă chiria este adecvată. Însă dacă dețineți proprietate (casă, apartament), aceasta poate fi inclusă în masa de insolvență și vândută. Efectele asupra situației locative sunt discutate în detaliu la consultația inițială.

Pot lucra în timpul insolvenței?
Da, de fapt trebuie — trebuie să lucrați într-un loc de muncă rezonabil sau să căutați activ un loc de muncă. Venitul dumneavoastră până la suma liberă de poprire (net 1.555 € pentru o persoană singură fără obligații de întreținere) rămâne în totalitate al dumneavoastră. Doar partea care poate fi poprită este transferată administratorului de insolvență (Treuhänder).

Ce datorii nu sunt șterse prin Restschuldbefreiung?
Datoriile excluse de la ștergere includ: amenzi din condamnări penale, datorii din acte ilicite intenționate (de ex. fraudă) și datorii fiscale bazate pe evaziune fiscală. Toate celelalte datorii — credite, recuperări, chirie, energie, telefon — sunt complet șterse după 3 ani.

Recuperare creanțe și somație (Mahnbescheid)

Trebuie să răspund la o scrisoare de recuperare creanțe?
Luați în serios orice scrisoare de recuperare și verificați pretenția. Nu orice pretenție de recuperare este justificată — costuri umflate, pretenții prescrise sau sume incorecte sunt frecvente. Nu ignorați scrisorile de recuperare, deoarece pasul următor este de obicei o somație de plată de la instanță (Mahnbescheid). Dacă aveți dubii, cereți verificarea pretenției.

Costurile de recuperare sunt întotdeauna justificate?
Nu. Agențiile de recuperare pot percepe doar cât ar putea un avocat conform Legii onorariilor avocaților (RVG). Costurile umflate de avertizare, taxele de procesare sau taxele de administrare a contului sunt frecvent nejustificate. Dacă aveți dubii despre suma unei pretenții de recuperare, cereți verificarea.

Ce se întâmplă dacă vine un executor judecătoresc (Gerichtsvollzieher)?
Un executor judecătoresc poate veni doar dacă creditorul are un titlu executoriu (Vollstreckungstitel) — de exemplu, o notificare de executare sau o hotărâre judecătorească. Executorul poate confisca bunuri sesizabile și poate solicita o declarație de avere. Bunurile esențiale (îmbrăcăminte, mobilă, frigider, mașină de spălat) sunt protejate și nu pot fi confiscate. Trebuie să permiteți accesul executorului — nu refuzați intrarea.

Datorii chirie și energie

Ce se întâmplă cu restanțele la chirie?
Dacă se acumulează restanțe de două luni de chirie, proprietarul poate rezilia imediat. Poate urma un proces de evacuare. Datoriile la chirie sunt datorii prioritare și au prioritate față de toate celelalte obligații. Dacă aveți restanțe la chirie, acționați imediat — vorbiți cu proprietarul și căutați ajutor profesional.

Poate compania de energie să-mi întrerupă curentul?
Da, dacă datoria depășește dublul avansului lunar sau 100 €. Întreruperea trebuie anunțată cu 4 săptămâni înainte și notificată cu 3 zile înainte. Dacă vi se întrerupe curentul, puteți încerca să stabiliți un plan de rate cu furnizorul de energie. Datoriile la energie, ca și cele la chirie, sunt datorii prioritare.

Alte ghiduri

Poprire cont — ajutor de urgență
P-Konto suma protejată 2026
Insolvență personală — proces, durată și costuri
Rezolvarea datoriilor fără insolvență
Obiecție la somația de plată (Mahnbescheid)
Datorii în Germania — drepturile tale

Această pagină este doar în scop informativ general și nu constituie consiliere juridică. SchuldenStop coordonează cu Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. și avocații specializați cooperanți. Toate informațiile sunt furnizate fără garanție. Martie 2026.